היו'ר הבא של מערכת הפדרל ריזרב (הפד) מתמודד עם בעיה עמוקה והולכת: הגדלת אי השוויון. יו'ר פד חדש יוכל להילחם בבעיה זו בצורה בלתי צפויה על ידי יישום תשלומים בזמן אמת. הימים הספורים בין סליקת המחאות הם הגורם העיקרי לכך שכל כך יקר להיות עני. הם גם מיותרים בהתחשב בטכנולוגיה וניתנים להסרה בקלות עם רצון רגולטורי מסוים. תשלומים בזמן אמת יכולים לחסוך מיליארדי דולרים למשפחות אמריקאיות שחיות משכורת למשכורת.
לפי סקר אחד, שליש מהאמריקאים מדווחים באופן קבוע שאין להם כלום בחשבון החיסכון שלהם.
ראשית, בואו נחלק את האמריקנים בין אלה שבדרך כלל מגיעים לסף האפס התחתון של חשבון הבנק שלהם לבין אלה שלעולם לא מגיעים. לאחר שעושים זאת, מספר החיים המשכורת למשכורת הוא גדול. לפי סקר אחד , שליש מהאמריקאים מדווחים באופן קבוע שאין להם כלום בחשבון החיסכון שלהם. ומסתכל על הנתונים של הפדרל ריזרב עצמו , כמעט מחצית מהאמריקאים מדווחים שהם לא יכלו לכסות הוצאות חירום בעלות של 400 דולר, או שיכסו אותה על ידי מכירת משהו או הלוואות כסף.
בניגוד לגבול האפס התחתון של המדיניות המוניטרית של הפדרל ריזרב, הגבול התחתון שעומד בפני משקי בית אמריקאים נפרץ בקלות. כוס קפה אחת בכרטיס החיוב שלך יכולה לשבור אותו. כאשר אתה יוצא שלילי, העונשים חמורים: 35 $ או יותר בממוצע בעמלות משיכת יתר. עמלות אלו מסתכמות, עד כדי קצה חוט 15 מיליארד דולר בשנה.
מערכת התשלומים האיטית עוזרת לייצר עמלות אלו. כל חיוב מעובד ביום שבו אתה מוציא אותו, אך הפקדת התשלומים נמשכת עד 5 ימים. ראיתי לקוחות יוצאים מהבנק וישר לבדוק קופאים כדי לחזור עם מזומן להפקדה, כך שהוא יכול להיות זמין מיד . קופת הצ'קים עולה 20 דולר, אבל שתי משיכת יתר עולות 70 דולר. פדיון צ'קים הוא א עסק של 2 מיליארד דולר בשנה ומייצגת עוד עלות שנגרמה על ידי אלה שיש להם פחות.
אנשים המתמודדים עם משבר מזומנים לטווח קצר פונים גם להלוואות קטנות בדולר, הנקראות לעתים קרובות הלוואות 'משכורת'. התעשייה הזו של 6 מיליארד דולר כולל מתן 300-500 דולר לצרכנים כמקדמה על המשכורת הבאה שלהם. כדי לקבל הלוואה ביום משכורת, אתה צריך חשבון בנק וצ'ק מעודכן שישמשו כבטוחה. רוב ההלוואות ביום המשכורת ניתנות לאנשים המתמודדים עם תנודות קצרות טווח בהכנסה, לא הוצאה בלתי צפויה. מובן מאליו שכיסוי שלושת עד חמישה הימים שבין מועד סליקת הצ'ק ועד שתצטרך לשלם את שכר הדירה גורם לחלק מההלוואה הזו.
הטכנולוגיה לתשלומים בזמן אמת קיימת כבר זמן רב. בריטניה אימצה תשלומים בזמן אמת בשנת 2008. ליפן, פולין, מקסיקו ודרום אפריקה יש את הטכנולוגיה הקיימת כיום. חברות טכנולוגיה פיננסית (FinTech) כמו PayPal מציעות תשלומים בזמן אמת ללקוחות הקיימים בשני קצוות המערכת שלהם. אבל אלא אם המעסיק שלך יעבור לשימוש ב-FinTech לחשב שכר, אתה צריך שהמערכת הבנקאית תתחדש.
הבנקים מבינים שהם לא יכולים להתנהג כמו יענים בזמן שדרישות הלקוחות שלהם לא נענות. בית המסלקה * , ספקית מערכת תשלומים שרשימת החברים שלה כוללת את הבנקים הגדולים במדינה, עושה פיילוט פעיל מערכת תשלום בזמן אמת זה יביא תשלומים בזמן אמת בבנקים הגדולים ובסופו של דבר יכלול בנקים קטנים יותר. עם זאת, לאחר הפעלת המערכת, המערכת תגרום להכנסות נמוכות יותר מעמלות לבנקים, כלומר התמריצים הכלכליים של הבנקים להשתתף יהיו מעורבים. אבל האיום של פינטק הוא אמיתי והבנקים יצטרכו למודרניזציה: אף אחד לא רוצה להיות חברת המוניות שמקבלת אובריזציה.
ל-Fed יש כבר זמן רב את הסמכות החוקית לדרוש שהמחאות יעברו עיבוד וסליקה מהר יותר. למרות שיפורים מהותיים בטכנולוגיה - כמו היכולת להפקיד צ'ק מהטלפון שלך - עדיין מותרים עיכובים ארוכים בסילוק הצ'קים. זה בין השאר בגלל שמערכת התשלומים של הפד עצמו תתקשה לעמוד בדרישות מהירות יותר. זה מדגיש את המתח המובנה של המצב החריג של הפד המשמש הן כרגולטור של המערכת כולה והן כמפעיל של אחת ממערכות התשלומים הגדולות ביותר. הפד הראה ראש פתוח לפתרון הסכסוך הזה, אך עדיין לא התחייב לעשות זאת.
מה קורה הלילה עם הירח
לזכותו של הפד ייאמר שהוא מזהה את הבעיה והזמין בתגובה כוח משימה לתשלומים מהירים יותר. היא החלה להאיץ את מערכת עיבוד התשלומים שלה, ליישם תשלומים באותו יום עבור רוב החוף המזרחי ולהפחית את זמני הטיפול באופן רחב יותר. למרבה הצער, השיפור של הפד היה איטי מדי. ניסיון לחפש קונצנזוס אוניברסלי, כולל צוות המשימה מעל 300 חברים. מתי 300 אנשים יכולים אי פעם להסכים לעשות משהו מהיר יותר? קבוצת יישום דקה יותר צצה וכעת שואפת להפעיל מערכת תשלומים מהירה יותר עד 2020. אולם אם לבריטניה היו תשלומים בזמן אמת כל עוד האייפון קיים, מדוע ארה'ב צריכה לחכות עד שיהיה לנו את האייפון 15?
לפני מינויו לתפקיד היושב ראש, מושל הפדרל ריזרב ג'יי פאוול, עמד בראש יוזמת שיפור התשלומים של הפד שהן חדשות טובות. תעדוף פיתוח של תשלומים בזמן אמת בארה'ב היא דרך נסתרת ויעילה לצמצם עלויות מיותרות ולהחזיר כסף לכיסם של מי שחיים תלוש למשכורת. הפדרל ריזרב צריך להשתמש בכלים שלו כדי לטפל בבעיות של פגיעה בסף האפס התחתון לא רק במדיניות המוניטרית, אלא גם עבור צרכנים במערכת התשלומים.
דוח שהופק על ידי מרכז הרגולציה והשווקים