מחקר מצא תמיכה מתמשכת חזקה בתעריפי ההלוואות הצרכניות המכסות של דרום דקוטה בריבית של 36%.

בשנת 2016, דרום דקוטה העבירה החלטת הצבעה בפער גדול המגבילה את ריבית ההלוואות הצרכניות ל-36%. מלווים ימי תשלום במדינה, שהיו נפוצים, [אחד] גבה בעבר עד 574% ריבית. דו'ח חדש השמיים לא נופלים: החיים לאחר הלוואות בתשלום בדרום דקוטה מהמרכז להלוואות אחראיות (CRL) בוחן את השפעת ההחלטה, ומצא כי בעוד שהמלווים לימי המשכורת סגרו פעילות במדינה, מלווים אחרים המשיכו להציע הלוואות צרכניות לא מובטחות עם עלייה בהיקפי ההלוואות הללו, ומגבלת הריבית של 36%. נשאר פופולרי מאוד בקרב הבוחרים.



לפני קבלת ההחלטה, הלוואות ביום המשכורת של כ-350 דולר היו מובנות בדרך כלל כהלוואות לשבועיים, המועדפות ביום המשכורת הבא של הלווים. הלווה מספק צ'ק לאחר תאריך כביטחון, ונדרש בדרך כלל לתת למלווה גישה לחייב את חשבון הבנק שלה לצורך גביית ההלוואה. לכאורה מוגדר כהלוואה לשבועיים, הלווים לרוב אינם מסוגלים להחזיר את ההלוואה תוך שבועיים. כתוצאה מכך, המלווים מגלגלים את ההלוואות, כאשר הלווים מגיעים בממוצע לעשר הלוואות בשנה. רצף הלוואות אלו הניבו למעלה מ-75% מסך ההכנסות של המלווים ביום תשלום בסך 81 מיליון דולר בשנה בדרום דקוטה. יתרה מכך, ניתוח רישומי בית המשפט מצא דוגמאות רבות של לווים שמשלמים אלפי דולרים של ריבית ועמלות על הלוואות לאחר הלוואות של פחות מ-0. [שתיים]

לאחר מספר ניסיונות חקיקה כושלים לרפורמה, הדרום דקוטים העלו את הנושא להצבעה. קמפיין שהובילו קבוצות קהילתיות ואמונה, מנהיגים שמרנים וליברלים, ונתמך על ידי צרכנים ומלווים לפיתוח קהילתי בקהילות אינדיאניות, הביא לכך שדרום דקוטה העבירה את מכסת ה-36% שלהן על הלוואות משכורת, והפכה אותן ל-15ה'המדינה לאכוף תקרת שיעור בטווח זה, והמדינה הרביעית שתעביר מכסה כזו בקלפי. יוזמת ההצבעה עברה ב-2016, ב-76% מהקולות - פער רחב יותר מהנשיא טראמפ שנשא את המדינה עם 61.5%.





לאחר תאריך כניסת ההחלטה לתוקף ב-15 בנובמבר 2016, המלווים ליום משכורת בחרו להפסיק לקבל הלוואות חדשות במקום לבצע אותן במסגרת מגבלות הריבית של ההחלטה. סיום זה של ההלוואות ביום המשכורת במדינה חסך 81 מיליון דולר בריבית ועמלות מדי שנה שהיו נגבות על הלוואות חדשות אם הלוואות בימי המשכורת היו נמשכות במדינה.

העברת משאל העם לא אישר סוגים חדשים של אשראי צרכני, והותיר לצרכנים את אותן האפשרויות הזמינות בכמעט שליש המדינה, שאינם מאפשרים הלוואות ליום משכורת בעלות גבוהה. מה שקרה לשוק האשראי של דרום דקוטה מאז קבלת ההחלטה ממחיש את הדינמיקה של שוק האשראי הדולרי הקטן המודרני. הלוואות לא מובטחות והלוואות חלופיות לתשלום (PAL) הניתנות על ידי איגודי אשראי, בכפוף לתקרת ריבית של 18% ו-28%, בהתאמה, גדלו בהיקף. הדוח של CRL מגלה כי:



במה היה ידוע סר וולטר ריילי

דוחות קריאת NCUA

מוסדות פיננסיים לפיתוח קהילה מקומית, אשר, לפני שהמכסה חלף, היו עסוקים לעתים קרובות בסיוע ללקוחות להשתחרר ממלכודת החובות של הלוואות ביום המשכורת באמצעות הלוואות איחוד בעלות נמוכה, מסוגלים כעת לשחרר משאבים נוספים כדי לעזור לבנות עסקים קטנים, להגדיל את הבעלות על הדירה. לבנות אשראי בקהילות שהם משרתים. [אחד]



לבסוף, מצביעי הפריימריז הרפובליקנים של דרום דקוטה נסקרו ב-2018 כדי לקבוע את הערכתם לגבי תקרת השיעור של 36% לאחר מספר שנות ניסיון. התמיכה בהפרשה נותרה חזקה ביותר. בכל המדינה, 77% [שתיים] ממצביעי הפריימריז הרפובליקנים הללו יתנגדו למחוקקים בדרום דקוטה לביטול החלטת ההצבעה, ו-58% [3] יהיה פחות סיכוי להצביע עבור מועמד שאיפשר למלווים בתשלום לגבות שיעור גבוה מ-36%.

הקונגרס ממתין לכמה הצעות חוק שיקבעו מגבלת ריבית פדרלית על הלוואות צרכניות. מגבלה אחת שכבר בחוק חלה על חברים פעילים בצבא ובני משפחתם - חוק ההלוואות הצבאיות. אושר ב-2006, הוא מגביל את הריבית והעמלות על רוב ההלוואות הצרכניות ל-36%. אחת מהצעות החוק, חוק אשראי הוגן וותיקים וצרכנים, תרחיב את ההגנות הללו לכל הצרכנים. לסנטור סנדרס (I-VT) יש גם הצעת חוק שתגביל את הריבית של 15%. [4] הניסיון של דרום דקוטה מעיד על תמיכת צרכנים חזקה באמצעים מסוג זה וכי החששות מהחרטה של ​​הקונים במקרה של הגבלת תעריפים מוגזמות.